农民种地愁销路怕天灾？银行+保险+期货模式帮大忙

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哈喽，大家好，小今这篇文章，主要来聊聊农民种地的三大愁有了新解法，“银行+保险+期货”模式兜底又放贷，让农户增收更有底气啦。

“种玉米跟闯难关似的，天公不作美就歉收，丰收了又怕价跌卖不动，一年辛苦全打水漂。” 新疆塔城的玉米种植大户老张，种了十多年地，几千亩玉米地既是家底，也让他常年提心吊胆。直到今年试了“银期保”项目，他心里的石头才算落了地。

不仅收入有保障，向银行借钱的额度还翻了倍，“以前最多贷50万，现在能拿到百万以上，能多种几百亩地，多赚10来万，还不用愁歉收和卖粮的事”。

三方“联手”，破解农民三大难题

老张受益的“银期保”，听起来有点陌生，但它的核心理念其实很简单，就是“银行 + 保险 + 期货”这三方“联手”，一起给农民撑腰。

这可不是简单的凑热闹，而是精准地瞄准了农民种地的三大痛点：第一，天灾人祸导致歉收，血本无归，第二，丰收了却卖不出去，第三，好不容易卖出去了，价格却低得可怜。

这个模式是怎么解决这些问题的呢？我们可以把它想象成一个精巧的链条：

首先，农民给自己的农产品买一份“收入险”。这个保险可不是只保洪水干旱那种天灾，它厉害的地方在于，连市场价格波动都给你保了。这意味着，即使庄稼丰收了，市场价格却一泻千里，保险公司也会根据约定，弥补你的损失，确保你能达到一个预期的收入水平。

然后，保险公司也不是慈善机构，他们也怕万一市场价格大跌，赔得太多自己受不了。所以，他们会找期货公司合作，利用期货市场把这种价格波动的风险对冲掉，转移出去。这样一来，保险公司自身的风险也得到了控制。

最后，银行看到农民有了保险兜底，收入有了保障，心里就踏实多了。他们知道，即使遇上不测，农民也不至于颗粒无收，还不起贷款。于是，银行就敢放心地提高贷款额度，给农民提供更多的资金支持。

这个“三位一体”的模式，就像给农民的收入上了一把“安全锁”，又加了一个“助推器”。

从“保成本”到“保收入”：政策的升级与底气

“银期保”能落地生根，离不开国家政策的大力支持。你会发现，从2016年到现在，每年的中央一号文件都在反复强调和鼓励“保险 + 期货”这种模式。这不光是口头支持，更是真金白银地投入资源，让它从最初的试点一步步走向全国。

为什么国家如此重视？因为传统的农业保险，大多只能保障农民的生产成本，比如种子、化肥、农药钱。如果真的遇到大灾，至少能把成本拿回来，不至于赔得太惨。

但“保险 + 期货”模式更进一步，它提供的是“价格险”和“收入险”，直接保的是农民的“纯收入”。这就好比以前你买保险，只保你的车能修好，现在是直接保你车能卖多少钱。

举个例子，广西玉林的生猪养殖户，2022年就体验了“保险 + 期货”价格险的好处。当时猪肉价格一路下跌，养殖户们眼看就要亏得血本无归。但因为他们提前买了保险，最终保险公司赔付了1800多万元，成功地替养殖户们止住了大亏。这笔钱，让那些养殖户不至于倾家荡产，有了喘息和再生产的机会。

钱袋子鼓了：贷款更容易、额度翻番

对于农民来说，这个模式还有一个非常实在的利好，那就是借钱变得更容易，而且能借到更多的钱。

以前，银行对农民贷款总是很谨慎，因为农业生产风险高，如果收成不好，农民还不上钱怎么办？银行也要承担风险。但现在有了“保险 + 期货”的保障，农民的信用度瞬间提升。银行知道，即使出现极端情况，保险公司也会赔付，农民的还款能力有了保证。

比如在塔城农民种地愁销路怕天灾？银行+保险+期货模式帮大忙，建设银行就依托农业全产业链平台，整合了农户的各种数据，给那些投保的农户提供了最高300万元的授信额度。

而在黑龙江，中信银行也给种植户提供了最高300万元的信贷支持。有了这笔钱，农民就可以扩大种植规模，购买更先进的农机设备，或者发展多元化经营，从而形成一个“借钱搞生产，到保险兜底防风险，再到挣钱还贷款再投入”的良性循环。

告别“卖难买贱”：灵活销售模式

“卖粮难、卖价低”一直是困扰农民的老问题。好不容易辛苦一年，结果粮食堆在家里卖不出去，或者只能贱卖，这种心情别提多糟糕了。

“银期保”模式也巧妙地解决了这个问题。在大商所（大连商品交易所）推动的“银期保”项目里，往往会有龙头企业参与进来，和农民提前签订收购协议。这样一来，不管市场行情怎么变化，农民的粮食都有了销路，心里踏实多了。

更棒的是，有些项目还引入了“二次点价”的机制。这意思是，农民和企业签了收购合同后，如果一段时间后市场粮价涨了，农民还有机会按照更高的市场价来销售，多出来的利润都归农民自己！

而龙头企业呢，会通过期货市场去对冲这种价格上涨的风险，确保自己的成本稳定。这对于农民来说，简直是给粮食卖价加了一道“双保险”，既不怕没人收，也不怕价格低。塔城的玉米种植户就是这样，玉米卖完后，还有长达6个月的“二次点价”期，让他们有机会卖出更好的价钱。

普及之路：仍需跨越的几道坎

尽管“银期保”模式好处多多，但要真正普及开来，让更多农民受益，还有一些现实的挑战需要面对。

首先是保费问题。老张算过一笔账，光是200万元保额的收入险，保费就要10到12万元，这笔钱对他来说，几乎占了净收入的15%。虽然有政府和交易所的补贴，但对于一些小农户或者手头不宽裕的农民来说，仍然觉得贵。

比如广西玉林的生猪项目，政府和交易所补贴了85%的保费，农民只承担15%，这极大地降低了门槛。但不是所有地区都能提供这么高的补贴比例，过高的保费依然是不少农户望而却步的原因。

其次是数据共享的难题。银行要给农民放贷，需要查看农民的农业补贴、土地流转、保险理赔记录，甚至还有跟企业签订的订单等等，这些数据分散在不同部门和机构手里，银行获取起来既耗时又费力。

有时候农民换了保险公司，之前的投保和理赔数据就断了，银行就没法全面评估风险，自然也就不敢轻易提高贷款额度。大家都希望政府能搭建一个统一的数据平台，把这些数据整合起来，这样银行放贷效率才能大大提升。

最后，服务还需要更“私人定制”。中国的农民千千万万，种植规模、经营方式、资金需求都各不相同。有的农户想扩大规模需要大额贷款，有的小农户可能只需要一些小额信贷和基本的保险保障。

目前很多金融机构提供的还是比较标准化的服务，如何根据不同农户的具体情况，量身定制贷款额度、保费方案，甚至提供个性化的金融咨询服务，这都是需要深入研究和实践的课题。

未来展望：让农业插上“金融的翅膀”

尽管面临挑战，但我们欣喜地看到，无论是金融机构还是政府部门，都在积极寻求解决方案。建设银行已经出台了具体的实施方案，计划提高授信额度、降低费率，许多金融机构也在积极与监管部门沟通，争取更多的保费补贴和更优化的运行机制。

大商所推出的“银期保”项目已经发展到22个，为55家合作社提供了9100万元的贷款，规模还在持续扩大。

对于农民来说，“银行 + 保险 + 期货”模式农民种地愁销路怕天灾？银行+保险+期货模式帮大忙，就像是给他们的农业生产插上了“金融的翅膀”。保险和期货是“安全气囊”，帮他们兜住了风险，银行是“动力引擎”，为他们提供发展的资金。

而龙头企业则是“销路保障”，解决了他们最头疼的销售问题。随着这个模式的不断完善，政府补贴的更加到位炒期货的有赚钱，数据共享的更加顺畅，我们有理由相信，未来会有越来越多的农民，像老张一样，种地不再提心吊胆，借钱不再四处碰壁，能够真正踏踏实实地通过勤劳致富，让中国的乡村振兴之路走得更稳健，更有底气。